近日，银保监会、中国人民银行联合发布通知，针对新市民的金融需求，鼓励引导银行保险机构因地制宜强化产品和服务创新，提高新市民金融服务的可得性和便利性。新市民业务将给金融机构带来什么?对于中小银行来说，新市民业务的重点和当下遇到的问题又是什么?

近日，为深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，支持鼓励银行保险机构提高新市民金融服务的可得性和便利性，切实增强新市民的获得感、幸福感、安全感，银保监会、人民银行近日联合印发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》，要求加强新市民金融服务工作，鼓励引导银行保险机构因地制宜强化产品和服务创新，提高新市民金融服务的可得性和便利性。

此前，3月2日银保监会主席郭树清在国务院新闻办新闻发布会上也表示，要做好新市民金融服务工作。

农商行新市民金融服务“先人一步”

按照《通知》界定的含义：新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有三亿人。

据了解，部分新市民由于工作相对不稳定、信贷记录较少等，传统金融机构的风控模式难以很好识别。尼尔森调研报告显示，此前传统金融服务在解决新市民金融需求方面，对新市民缺乏相应关注，同时也没有针对自身客群进行细分，新市民长期处于被忽略的状态。

针对新市民群体的金融服务，也是广义“三农”服务一部分。郭树清指出，“小微企业、乡村振兴、科技创新、绿色发展，这些环节都需要金融继续给予大力支持。当然，总体上要遵循市场化、商业化的原则。”

某农商银行人士表示，“目前信贷部门还没有针对新市民作出细分条款，但按照对新市民范围的划定，行内部分贷款客户，如外地打工者、本地安家购房者以及做生意的客户等，应该都算新市民群体。”

对于农商银行如何执行提升新市民金融服务水平?该农商银行人士则表示，“具体落实情况还是要根据银保监局和省联社具体的要求执行，后续的操作性规定估计会很快出来。”

据了解，虽然目前地方监管未有明确指引性文件出台，但调查发现，已有多家农商银行的服务内容覆盖到新市民群体。

如山东寿光农商银行方面表示，“对于外地来我市经营的小微商户及企业主，在金融服务方面我行通过引入政策性融资担保公司等方式，进一步丰富新市民客户群体的融资渠道，保证足额满足新市民客户的融资需求。”

值得注意的是，有业内从业人士认为，因收入不稳定、缺乏抵押物等原因，新市民群体在信贷领域中并非金融机构的优质客群。对此，寿光农商银行方面认为，“整体来看新市民客户群体的风险并没有明显偏高。同时，由于政府政策向新市民客户倾斜，特别是创业担保贷款支持自主创业农民、返乡创业农民工等客户群体，这种政策倾斜对农商银行来说是一个利好消息。”

数据显示，截至目前寿光农商银行已向3782家小微企业投放82.6亿元贷款用于支持小微企业发展。

此外，早在2020年，贵州省等地就已有针对新市民群体的金融服务举措出台。贵州省农信联社此前曾提出“推动普惠金融服务网格化与政府社会治理网格化的联动与融合”。在此要求下，贵州省内农商银行针对新市民群体有多项举措，如凯里农商银行为有效满足凯里市异地搬迁群众的金融服务，以建设移民安置区为核心，打造金融阵地，让居民在家门口就能进行金融业务实时咨询等。

重点在于落实

针对新市民的需求，《通知》中要求按照市场化法治化原则，加强产品和服务创新，加强对吸纳新市民较多区域和行业的金融支持，从创业、就业、住房、教育、医疗和养老等六大领域，为新市民提供专业化、多元化的金融服务。

“服务新市民，既是普惠金融的应有之义，也是金融服务的新蓝海。”在招联金融首席研究员董希淼看来，《通知》抓住了新市民金融服务的难点所在，今后的重点在于落实。

“新市民在城镇居住时间较短，个人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，传统金融机构出于成本收益的考虑很难有效覆盖这类群体的金融需求。”马上消费研究院认为，在为新市民提供金融服务的过程中，传统金融机构面临的主要问题包括个人金融需求额度较小且较分散，从而造成在服务这类群体时，很难获得较高收益;在做下沉市场时比较缺乏对于新市民的用户画像和分析能力，难以高效精准做好风险防控。

董希淼建议，相关部门和地方政府要进一步完善信用基础设施，为金融机构服务新市民创造更好的条件。如加快建设全国性信用信息共享平台和区域性大数据平台，免费向金融机构开放，降低金融机构服务新市民的成本。而金融管理部门要完善政策措施，打消金融机构服务新市民的顾虑，激发金融机构创新产品和服务的能动性。

某业内专家认为，新市民业务依然是以乡村振兴、普惠金融为前提，共同富裕为目标。新市民金融业务并不是所谓的“风口”，从广义上看也不是“蓝海”。需要金融机构和平台，本着普惠金融的态度去做，扎实的做，而不是一窝蜂的都去覆盖新市民。这样的话，差异产品出不来，覆盖太广，反而会造成大水漫灌。（ 郭建杭）

关键词： 新市民金融服务 银保监会 人民银行 中小银行