随着数字人民币第三批试点城市启动，数字人民币开始加速进入居民生活，丰富数字人民币可使用的场景成为各家银行“必争之地”。

据了解，百信银行以百度闪付场景加入数字人民币场景建设试点，而百度闪付子钱包作为全国首家银行“子钱包”成功登陆数字人民币App。根据百信银行方面介绍，通过百度App将百度内容搜索与百信银行服务连接起来，是百信银行积极推进互联网生态场景建设的全新探索。

以百度闪付子钱包为抓手连接内容和金融生活

《2021年中国数字人民币发展研究报告》指出，数字人民币运营机构应输送拓展应用场景，建立生态链接。数字人民币背靠运营机构在收单市场的优势地位，将原有商户的机具进行升级改造即可布局线下市场，无须重复耗时耗力拓展商户资源。在现有市场资源的基础上，数字人民币通过App“子钱包”推送或应用平台直连等多种途径，可以集多家优势场景于一身。

所谓“子钱包”，是指针对数字人民币不同细分场景，如电商消费、交通出行、本地生活等设定分场景、分机构的更细小的钱包。“子钱包”设立的初衷是为了让数字人民币App链接更多的商户，具有便捷管理、场景拓展以及隐私保护等功能。

今年1月，数字人民币钱包App(试点版)正式在各大应用商店开放下载。调查发现，数字人民币App中，“子钱包”的场景不断扩容，截至4月12日，可开通的数字人民币“子钱包”数量已超过50个。

在众多“子钱包”中，百信银行成为首个银行类子钱包场景，支持使用数字人民币在百度App内的百度闪付小程序缴费。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示：“数字人民币‘子钱包’是数字人民币钱包体系的重要组成部分，按照权限归属进行划分，数字人民币可分为‘母钱包’与‘子钱包’。‘子钱包’在‘母钱包’下进行开设。对于个人钱包用户来说，‘子钱包’具备限额支付、条件支付的功能，可以保护个人隐私，而对公钱包用户则可以将‘子钱包’用于资金分发与归集、会计处理、财务管理等。

对于百信银行率先布局数字人民币子钱包，中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天认为：“与百信自身拥有的金融服务生态、依托百度等股东背景形成的生活服务生态等具有较大关联，即在将金融服务、消费场景等接入数字人民币服务等方面发挥作用。”

在苏筱芮看来：“银行布局成为数字人民币‘子钱包’场景，一方面能够乘上数字人民币的东风，在数币业务方面取得先发优势，带动机构内外各类场景资源与数币的联动，另一方面向用户开放数币生态，也能够丰富用户的使用体验，对于后续获客、活客亦能构成利好。”

开通数字人民币钱包后增加“子钱包”，不仅可以让支付平台变得更加广泛，而且还能更好地保护用户隐私。

金天介绍称：“数字人民币子钱包是指用户可以在不同场景应用中使用数字人民币支付，并进行相应余额管理、财务管理的钱包。截至目前，数字人民币已至少在京东、美团、滴滴、盒马、饿了么等几十款APP中开通了子钱包功能，即用户可以在上述应用中自行设定单笔或每日最高消费额度，实现限额支付或有条件支付，也可以进行亲友之间的小额匿名转账，相对于银行转账更好地保有个人隐私信息。”输出百信方案

加速构建场景生态

布局成为数字人民币“子钱包”，银行可以更立体地构建场景生态。

百信银行相关负责人表示，该行以百度闪付子钱包为抓手，通过百度收银台，百信银行将数字人民币服务向百度生态用户开放，打通了电商、手机充值、云缴费等生活场景，自2022年1月以来，每月新增数字人民币用户平均环比达到56%。

从数字人民币运营体系来看，工农中建交等国有大行属于数字人民币的指定运营机构，处于运营体系中的第2层，能够对接央行实现数字人民币与人民币准备金之间的兑换，而百信银行则处于2.5层，该层主要由非指定运营机构的商业银行及其他第三方金融机构组成，能够在数字人民币的流通环节发挥重要作用。

“预计后续在非运营机构的阵容中，还会有2.5层商业银行机构以各种方式，包括参照百信的这种模式来加入数币生态圈，共同为数字人民币的普及应用添砖加瓦。”苏筱芮表示。

数字人民币是全新的金融基础设施，对于金融机构而言，需快速构建自身的数字人民币业务体系。百信银行首席战略官陈龙强表示：“下一步，随着数字人民币试点范围的不断扩大，百信银行将不断丰富数字人民币服务体系，加快拓展数字人民币场景应用。”(王柯瑾)

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